新医改方案将出台重疾险将面临新机遇“大有可为”

人们广为关注的医改方案渐行渐近：今年7月，国务院发布《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，要求今年在79个城市试点，2010年覆盖全国；有关部门不久前表示，今年新医改方案将会出台。面对即将推出的医保改革，虽然保险公司反应不一，但一个共同的看法是：重疾险将面临新的发展机遇，大有可为。

重大病险需求大

据了解，在参与提供医改方案的几家单位中，明显持有两种意见：一方提出基本医疗保险先保“小病”，因为对小病保障的需求量大；另一方等则主张保“大病”，医疗保障的主要目的是减少人们因疾病而面临的风险，特别是解决有病看不起或因病致贫等问题。

对于基本医疗保险“保大”还是“保小”，虽然持不同看法的保险公司各执一词。但有一点却是意见一致，那就是保险公司的重大疾病保险将在医改中发挥重要作用。

太平洋安泰人寿有关人士表示，从普通居民来看，面对几万元甚至几十万元的大病费用，仅仅依靠他们自己的收入是远远不够的，必须有基本医疗保险作为保障。而且，只有在基本医疗保险制度完善的情况下，商业保险的作用才能能够更好地体现出来。

有保险公司认为，基本医疗保险应该针对发生频率高的小病，而将大病保险的广阔空间留给商业保险。

老年群体仍属弱势

《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》要求基本医疗保险逐步覆盖全体城镇非从业居民。

“城镇非从业居民”主要为“一老一小”，即青少年和老年人。但老年人的保障相对于自身的风险来说，远远不足。一方面基本医疗保险远不能满足老年人的就医需求，而另一方面商业保险也将老年人视为“特殊群体”，大部分医疗保险65岁以上的老人都不能投保。

保险公司表示，老年人的健康风险较高，如果面向老年人推广重疾险等险种，保险公司保费过高，会给投保人造成负担；保费低，则容易给保险公司带来经营亏损。

相对来说，青少年则幸运得多，不仅因为他们本身的风险就较低，而且针对青少年的商业保险也较为完善。配合基本医疗保险保障，加上商业保险的补充保障和家庭依靠，城镇的青少年能够享受到较好的保障。

上海松江区早在2005年10月就开始实行医疗、医保、医药“三医联动”的综合改革；闵行区也于今年3月开始了“新型农村合作医疗补充保险”的项目试点，由政府为农民投保，将以往的“报销”改为前置性医疗管理，通过控制医院的治疗成本来减轻农民看病的负担。

商业保险始终是补充

尽管目前的争论尚未有定论，但不论医改最后采取哪种模式，商业保险始终会是基本医疗保险的补充。其补充地位也因此决定了：商业保险相对于医改有着一定的独立性。

据统计，目前有40的居民有病不就医；在就医的居民中，医疗开支仅有5来自于商业保险。因此商业保险的补充空间还很大。太平人寿有关人士表示，不管基本医疗保险怎么改革，城镇从业居民是应该投保商业医疗保险的人群；在一个家庭中，首先要为家庭支柱投保商业保险———这样的保险意识必须广泛宣传，及早确立。
（琴韵）